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title: "🇦🇺 澳大利亚篇:用直接借记代收学费的优点、缺点与隐患"
description: "直接借记看似简单又自动,但远不是一片晴空。BECS 与 PayTo 各自的优点、缺点与隐患到底是什么?中国家庭又该如何在国内用人民币付清澳大利亚学费?"
date: "2025-01-07"
updated: "2026-06-05"
category: "支付方式"
keywords: "支付方式, BECS Direct Debit, PayTo, Direct debit, New Payments Platform"
author: "Raphael Arias"
cover: "/images/blog/blog-qualy-australia-direct-debit-tuition-fees.jpg"
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# 🇦🇺 澳大利亚篇:用直接借记代收学费的优点、缺点与隐患

> 直接借记看似简单又自动,但远不是一片晴空。BECS 与 PayTo 各自的优点、缺点与隐患到底是什么?中国家庭又该如何在国内用人民币付清澳大利亚学费?

BECS 直接借记是澳大利亚院校循环代收学费的一种可靠、低成本的方式,能配合几乎任何 BSB 和账号工作,但到账慢、退款原因模糊,学生也很容易提出异议。PayTo 是更现代的替代方案:实时授权、错误信息清晰、可在银行 App 里管理,代价是有时成本更高、上手更陡。对中国的留学中介和家庭来说,关键一点是:BECS 和 PayTo 都需要一个澳大利亚本地银行账户——而刚到澳洲的学生往往一时还没有。Qualy 把这道缺口补上:中国这一侧用人民币付款(支付宝、微信支付、银联或银行转账),澳大利亚学校照样收到澳元。

向澳大利亚院校收学费,从不缺支付方式可选。但说句实话:有些方式带来的麻烦,要比另一些大得多。于是直接借记登场了——一种简单、自动、正在教育行业里越来越受青睐的方案。只不过,和任何一种支付方式一样,它也不是一片晴空。那么,真实情况到底如何?照例把它拆开来看——优点、缺点,还有,没错,真正棘手的隐患。

# 先说那匹老黄牛:BECS 直接借记

BECS 直接借记是澳大利亚院校久经考验的方法。它存在了几十年,是收学费时一个可靠的选择。可它真有传说中那么好吗?我们来看看。

## 👍 BECS 直接借记的优点

1. **设置快、流程简单:** 配置 BECS(Bank Electronic Clearing System,银行电子清算系统)直接借记,大概是最省事的一种了。随着一切都搬到线上,这个过程比以往任何时候都快。忘掉纸质表单和邮寄信件吧:院校可以与学生 100% 在线签订协议。又快、又简单、又高效——还有什么好挑剔的?

2. **几乎任何澳大利亚银行账户都能用:** 最大的好处之一是什么?BECS 直接借记几乎能配合澳大利亚的任何银行账户工作。无论是学生自己的储蓄账户,还是父母的联名账户,都不必为兼容性发愁。只要有 BSB 和账号,就万事俱备了。

3. **成本划算(有时候):** 这里有一点值得琢磨:BECS 直接借记往往比 PayTo 这类更新的系统更便宜。对于在薄利中经营的学校和留学中介,省下的每一块钱都算数。(想看它和 PayID、PayTo、信用卡相比如何,可以读我们对[每种澳大利亚支付方式优缺点的拆解](/blog/pros-cons-each-payment-method-australia.md)。)而且,省下的成本还能让利给学生,这总归是件好事。

4. **流程灵活:** BECS 直接借记把相当一部分合规负担放在了你的肩上。这种灵活性让你能按自己的需要量身定制流程——比如预先填好直接借记申请表(Direct Debit Request),或者一步步引导学生完成。你必须把每一个细节都做到位,因为系统本身非常宽松。这种灵活既可以是优势,也给疏漏留了口子。而这恰恰是 Qualy 替你扛下的部分——直接借记申请、合规与记录留存都由我们这边处理,而且按每笔一个固定费用收取,而不是从学费里抽一个百分比。

## 👎 BECS 直接借记的缺点

1. **失败原因不透明:** 这是让人头疼的地方:一笔款项失败时,原因往往很含糊。是余额不足?是 BSB 填错了?还是学生取消了授权?你可能要被迫当起侦探,而这会吃掉你本就紧张的时间。

2. **有些服务商收费更高:** 并非所有直接借记服务商都一样。有些按笔收取高额费用,对一个学期要处理成百上千笔款项的院校来说,这很快就会累积成一大笔。还别忘了那些[悄悄从每笔款项里啃走一块的隐性费用](/blog/hidden-costs-international-payments-education.md)——取消费、设置费,或是失败款项的额外收费。真疼。

3. **仍然少不了人工跟进:** 自动化听上去很美,但 BECS 直接借记并不总能省掉人工跟进。一旦款项失败,还是得有人去联系学生或家庭,这就是额外的行政工作。

4. **交易限额偏低:** BECS 直接借记本身没有交易限额,但有些支付服务商为了控制风险,可能设下相当低的限额。这对多数院校或许不成问题,但对金额较大的款项可能是硬伤,尤其是对那些希望用 BECS 直接借记来收学费的院校和留学中介。如果你处理的是高金额交易,也许得另寻他路(或者找 Qualy,我们懂教育行业的需求)。

## 🙁 BECS 直接借记的隐患

1. **到账时间慢:** 来谈谈这个绕不开的问题:到账时间。通过 BECS 直接借记处理的款项,可能要好几天才能清算到账。对那些靠现金流维持运转的院校来说,这种延迟会是一个实实在在的痛点。

2. **学生得提供 BSB 和账号:** 这看似只是个小要求,但让学生提供 BSB 和账号其实挺麻烦。不是每个人都随手记得这些信息,这就可能带来不必要的延误或差错。

3. **异议风险:** 与某些其他方式相比,直接借记更容易被学生提出异议。如果一个学生声称自己没有授权某笔扣款,你就需要一条扎实的审计轨迹来证明事实并非如此。说实话,处理异议既麻烦又耗时。

# PayTo:崭露头角的新面孔

如果说 BECS 直接借记是那位可靠的老兵,PayTo 就是那名锃亮的新兵。但它配得上这份热度吗?我们来看看。

## 👍 PayTo 的优点

1. **实时授权:** 有了 PayTo,款项是实时授权的。再也不用为审批等上好几天。学生几乎可以即时把银行账户绑定到你的系统上,这是个改变规则的功能。

2. **适合分期付款计划:** PayTo 是为学费这类循环款项量身打造的。它灵活、现代,还消除了传统直接借记的一些老毛病,比如偏低的交易限额。

3. **合规能力更强:** PayTo 内建的合规能力远超 BECS。比如,它允许用户直接在银行 App 里查看和管理自己的付款协议。透明度?有了。

4. **错误信息清晰:** 一笔款项失败时,PayTo 会给出清晰的错误信息。这能在排查问题上省下时间和精力,帮你更快解决。你会知道,这笔款项是因为余额不足而失败,还是学生取消了付款协议;而且你还能分辨,这只是个临时故障,还是需要你出手处理。

## 👎 PayTo 的缺点

1. **成本更高(有时候):** 所有这些创新都是有代价的。PayTo 的落地成本可能比 BECS 更高,对较小的院校尤其如此。这本"成本与收益"的账未必对所有人都算得过来——但对 Qualy 的客户而言,它的费用和 BECS 一样,这就让它成了一个吸引力大得多的选择。

2. **兼容性问题:** PayTo 还在起步阶段,这意味着并非所有银行或系统都已完全支持它。对那些服务国际学生的学校或中介,这可能带来麻烦。就我们的经验,澳大利亚银行的大多数个人账户都支持 PayTo;企业账户的支持面要窄一些,但正在扩大。

## 🙁 PayTo 的隐患

1. **上手较陡:** 因为太新,PayTo 对院校和学生都有一定的学习成本。培训员工、向学生讲解它如何运作,都要花时间和精力——尤其当这往往是学生头一回接触这样的系统,他们甚至可能不知道该去网银 App 的哪里找到正确的选项。

2. **迁移会带来阵痛:** 从传统的直接借记系统切换到 PayTo,过程未必一帆风顺。虽然从一个系统迁到另一个是可行的,但你可能需要比 PayAdvantage 这类现有方案所能导出的多得多的信息。迁移可能造成干扰,也可能要投入资源才能把一切跑起来。

3. **控制权在学生手里:** PayTo 一个独特之处在于,学生可以随时直接在银行 App 里取消或暂停自己的付款协议。这给了学生很大的灵活度,但也意味着院校必须保持警觉,盯住这些变动并及时跟进,确保款项不会脱轨。

# BECS 会被淘汰吗?(2026 年更新)

这是每一支澳大利亚财务团队都在问的问题,所以我们来把事情的真实进展说清楚。

有一阵子,业界是有时间表的:2023 年 11 月,AusPayNet 把 **2030 年 6 月**定为停用 BECS 框架的目标截止日。这个日期**已经不复存在**。**2025 年 12 月 16 日**,AusPayNet 宣布**取消了 2030 年 6 月这一目标**——此前大多数 BECS 成员都认定,在没有一份更清晰的路线图之前,业界现实中无法如期完成。

所以 2026 年诚实的答案是:**BECS 没有被设定在任何固定日期关停,它仍在全面使用中。**没有改变的是前进的*方向*。业界仍打算逐步把账户对账户(account-to-account)的支付迁移到 **New Payments Platform(NPP,新支付平台)**及其 **PayTo** 服务上,AusPayNet、AP+、澳洲联储(RBA)与财政部正在 2026 年全年推进,为这一转变定义路线图和推进次序。RBA 已于 2026 年 3 月就 BECS 退役发布了一份新的风险评估。

有一条实务上的提醒值得知道:**PayTo 目前只支持单笔、一次性的直接借记。**让它能完整取代 BECS 式循环代收所需的功能增强,排期在 **2026 年底的 NPP 发布周期**里交付。换句话说,PayTo 还不是每一种 BECS 用例的即插即用替代品——这也是时间表为何会延后的部分原因。

院校该如何应对?别慌不择路地搬家,但也别把头埋进沙里。该用 BECS 的地方继续用,新协议开始上手熟悉 PayTo,并挑一个两者都支持的支付伙伴,这样最终的过渡就只是一次配置调整,而不是推倒重来。

# 从中国把孩子送往澳大利亚:学费到底怎么付

上面看到的一切——BECS 和 PayTo——都默认了一件谈到澳大利亚时容易被忽略的前提:**一个澳大利亚本地银行账户**。BECS 直接借记和 PayTo 都是从一个本地账户里扣款,带着 BSB 和账号(PayTo 的情形下,还要通过澳大利亚银行的 App 完成绑定)。而中国的留学中介和刚落地的学生,恰恰会在这里撞上第一堵墙:在澳洲的头几周,学生几乎从来没有一个已经开好、配置妥当、随时可用的账户。本地直接借记要等钱*已经*跨过国境之后,才登得了场。

而正是这条国际"跨境腿"——把人民币从中国挪出去、把澳元放进那头的账户——往往是整个流程里最贵、也最语焉不详的一段。

## 跨境电汇为什么会很贵

更要命的是,中国境内根本就没有 BECS 这种东西。国内那条即时轨道是**银行转账加移动钱包**:**支付宝**(约占 54%)和**微信支付**(约占 42%)几乎人人都用,两者合计覆盖约九成;**银联**约占 4%;扫码支付占了交易笔数的九成以上。这套打法很顺手——但它是一套纯人民币、在国境之内的体系,和澳大利亚的 BECS 之间隔着一道国境和一次换汇。

那条最显眼的路子,跨境**电汇**,也是最贵的一条。个人购汇要受**每人每年约 5 万美元等值**的便利化额度约束。真实的学费可以超过这个额度,但需要凭**录取通知书或学费证明**等材料,在银行按实际需要办理购汇;到了 2026 年,这道身份核验(KYC)还收得更紧了。在额度、单据、还有银行点差与两端的固定汇款费之间来回折腾,本身就是一份隐性成本——这些恰恰是签约时谁都不会提的那笔账,却和[侵蚀每一笔国际付款的隐性成本](/blog/hidden-costs-international-payments-education.md)如出一辙。

## 这边用人民币付,那边学校照样收澳元

逻辑就是在这里反过来的。用 Qualy,学生或家庭**在中国境内用人民币付款**,用的都是他们再熟悉不过的方式——**支付宝**、**微信支付**、**银联**或**银行转账**——而澳大利亚学校那一头,照样按自己的方式收到澳元。换汇透明地在中间完成,不会出现"对面收到的金额比说好的少"这种意外;那 5 万美元购汇额度带来的种种摩擦,也由专门处理这类业务的渠道来消化,而不是压在某个家长肩上。

实打实的差别很直接:与其走一笔背着购汇额度、银行点差和两端汇款费的跨境电汇,学生用本地货币把款付清,顾问和学校再各自按既有流程往下走。对中介而言,这也意味着"那笔电汇到底到没到账?"的悬念到此为止——人民币付款当场确认,后续对学校的处理照常推进。

## 一份跨越登机日的分期计划

一个留学生的缴费日历,几乎总会横跨那趟出发,而这改变的东西比看上去要多。**出发前**到期的几期,是孩子(或家人)还在国内时付的——天经地义地用人民币,走支付宝或微信支付。而**落地澳洲之后**到期的几期,那时才可以从一个本地账户里、用 BECS 或 PayTo 扣取。而且很少是一个人在付:父亲付押金,孩子接手随后的几期,某位亲属清掉余款。一个真正懂行的支付伙伴,会顺着这条完整的路线走下去——一路上不同的币种、不同的方式、不同的付款人——而不是把"换了个国家"当成代收路上的一个盲区。

# 结论:哪种方式适合你的院校?

那么,这一切把我们带到了哪里?每一套直接借记系统都各有其长处与陷阱。BECS 是澳大利亚支付里一个可靠、至今仍在用的选择;PayTo 则带来现代的灵活性,代价是潜在更高的成本——而且,即便 2030 年那个老截止日已不复存在,它依然是业界正在走向的方向。

关键在于看清你院校自身的独特需求。你最看重的是省成本?是速度?还是国际兼容性?把每种支付方式的优点、缺点与隐患都掂量一遍,你就能更有把握地为学生、也为自己的账本选出对的方案。而且,如果你的学生里有相当一部分是从中国付款的,别忘了:澳大利亚的本地借记只是故事的一半——另一半,是怎样在不被点差和购汇额度拖累的前提下,用人民币把这一切付清。

毕竟,管理学费本不该像在打一份苦工。有了对的工具,它可以很顺畅——至少八九不离十!想看看放到你这里会是什么样?欢迎[预约一场演示](/zh/demo.md),或[与我们的团队聊聊](/zh/lian-xi-wo-men.md)。

## 资料来源

上文关于 BECS 与 PayTo 的细节,来自运营澳大利亚账户对账户支付轨道的机构:

- [AusPayNet — Direct Debits & Electronic Transfers](https://auspaynet.com.au/network/direct-debit-electronic-transfers):BECS(Bulk Electronic Clearing System)的直接入账(direct entry)如何运作。
- [AusPayNet — BECS Transition](https://auspaynet.com.au/insights/BECS_Transition):业界从 BECS 转向现代账户对账户支付的进程——以及 2030 年截止日为何被撤下。
- [Reserve Bank of Australia — New Payments Platform](https://www.rba.gov.au/payments-and-infrastructure/new-payments-platform/):PayTo 所依托的实时支付轨道。

PS:如果你同时也在欧洲收款,可以看看我们讨论 [SEPA 直接借记](/blog/student-payments-direct-debit-good-bad-ugly-europe-sepa.md)的文章——它是 BECS 直接借记的欧洲对应物,玩法可完全是另一套!

## 常见问题

### 什么是 BECS 直接借记?

BECS,即 Bank Electronic Clearing System(银行电子清算系统),是澳大利亚由来已久的直接借记网络,用于从银行账户中循环拉取学费这类款项。在一份直接借记申请(Direct Debit Request)的授权下,院校可以使用付款人的 BSB 和账号,从几乎任何澳大利亚账户中收取分期款。设置过程可以完全在线完成。它已运行数十年,至今在澳大利亚的学校和留学中介中仍被广泛使用。

### 什么是 PayTo?

PayTo 是澳大利亚现代的账户对账户支付服务,建立在 New Payments Platform(新支付平台)之上,被定位为 BECS 的预期继任者。它实时授权款项,允许付款人在银行 App 内查看、暂停或取消协议,并在款项失败时返回清晰的错误信息。目前 PayTo 处理的是单笔、一次性的借记;它实现完整循环代收所需的升级,排期在 2026 年底的 NPP 发布周期。

### BECS 直接借记和 PayTo 有什么区别?

BECS 是由来已久的批量直接借记系统,便宜、能配合任何澳大利亚银行账户,但到账慢、失败原因含糊、也更容易被提出异议。PayTo 提供实时授权,会给出清晰的错误信息说明款项为何失败,还能让学生在银行 App 里查看、暂停或取消协议。PayTo 可能成本更高,不过有些服务商(包括 Qualy)对它的定价和 BECS 一样。

### 哪些银行账户能用 BECS 直接借记?

几乎任何澳大利亚银行账户都行,无论是学生的储蓄账户还是父母的联名账户,只要你有 BSB 和账号即可。它不需要专门的 App 或开通流程,协议可以完全在线签订。主要的小麻烦在于,学生得提供 BSB 和账号信息,而不是每个人都随手记得,偶尔会因此带来延误或差错。

### BECS 直接借记多久能到账?

BECS 直接借记可能要好几天才能清算到账,这对依赖稳定现金流的院校是一个实实在在的痛点。它的到账比 PayTo 或 PayID 这类即时方式要慢。文章把到账慢列为 BECS 的隐患之一,与学生需提供 BSB 和账号、以及异议相对容易这两点并列。

### 为什么 BECS 款项失败却没有清晰原因?

BECS 在失败原因上几乎不透明,所以一笔款项被退回时,你往往分不清是余额不足、BSB 填错,还是授权被取消,只能让员工去当侦探。PayTo 在这一点上有改进:它用清晰的错误信息指明原因,以及这个问题是临时性的还是需要你处理,从而省下跟进的时间。

### BECS 直接借记比 PayTo 便宜吗?

往往是的。BECS 可能比 PayTo 这类更新的系统更划算,这也是注重成本的学校至今仍依赖它的原因之一;而 PayTo 的落地成本可能更高,对较小的院校尤其如此。不过这个差距并非普遍存在:有些服务商(包括 Qualy)对 PayTo 和 BECS 收取相同的费用,这就把成本从"推迟迁移到更新轨道"的理由清单里拿掉了。

### 我可以用 PayTo 循环代收学费吗?

目前还不能作为 BECS 的完整替代品。在 2026 年,PayTo 支持的是单笔、一次性的直接借记,而它实现 BECS 式循环代收所需的功能增强,排期在 New Payments Platform 2026 年底的发布周期。PayTo 在设计上本就面向分期付款计划,并提供实时授权,所以稳妥的做法是:对新协议开始用 PayTo,同时仍用 BECS 收取循环学费。

### 学生可以对一笔 BECS 直接借记提出异议吗?

可以,而且与某些其他方式相比,直接借记相对更容易被学生提出异议。如果一个学生声称自己从未授权某笔扣款,你就需要一条扎实的审计轨迹来证明协议存在,否则就可能面临资金损失。处理异议很耗时,所以干净的记录很重要。通过 Qualy,用来抵御异议的直接借记申请、合规与记录留存,都由我们替你完成。

### 学生可以取消或暂停一份 PayTo 协议吗?

可以。PayTo 一个独特之处在于,付款人可以随时直接在银行 App 里暂停或取消自己的付款协议。这给了学生很受欢迎的控制权,但也意味着院校必须盯住协议、在某份被暂停或取消时迅速跟进,免得一份学费计划在学期中途悄无声息地停掉。相比之下,BECS 给付款人的 App 内直接控制权要少一些。

### 国际学生可以用 BECS 或 PayTo 付学费吗?

只有在他们于澳大利亚开户之后才行。BECS 和 PayTo 都是从澳大利亚账户里扣款,所以一个刚到的学生需要先有一个本地账户、一个 BSB 和一个账号,两者才能用;某些账户类型对 PayTo 的支持也仍在扩大中。跨境那一段——把钱从海外挪进一个澳大利亚账户,连带它的换汇成本——会先发生,直接借记才能在本地收款。

### BECS 直接借记在澳大利亚会被淘汰吗?

不会在某个固定日期。业界打算逐步把账户对账户的支付迁向 New Payments Platform 和 PayTo,但 AusPayNet 已于 2025 年 12 月 16 日撤下了此前为 BECS 公布的 2030 年 6 月截止日,且尚未设定新的退役日期。AusPayNet 和 RBA 正在 2026 年全年制定路线图,所以 BECS 仍在使用中。

### 中国的学生或留学中介,在澳大利亚还没开户前怎么付澳大利亚学费?

通过 Qualy,中国这一侧用人民币付款,可选支付宝、微信支付、银联或银行转账,而澳大利亚学校照样收到澳元——不必先在澳大利亚开户,也不必在出发前张罗一套购汇操作。由于 BECS 和 PayTo 都只从澳大利亚账户里扣款,它们要等学生在当地安顿好之后才登场。Qualy 补上的正是此前那道缺口:初次押金、第一期学费,以及学生还在国内时到期的那些分期款。

### 中国家庭用跨境电汇付澳大利亚学费,要花多少成本?

除了金额本身,个人购汇还受每人每年约 5 万美元等值的便利化额度约束。真实的学费可以超过这个额度,但需要凭录取通知书或学费证明等材料在银行办理,而 2026 年这道身份核验收得更紧。再叠加银行埋在汇率里的点差,以及跨境电汇两端的固定费用,在一笔金额可观的澳元学费上,这些成本加起来就不小了——而它们往往正是签约时没人提起的那笔账。用 Qualy 在国内用人民币付款、学校收到澳元,就能避开汇款的购汇摩擦和电汇里的点差损失。

### 学生怎样用人民币付款,而澳大利亚学校收到的是澳元?

用 Qualy,学生或家庭在中国境内用人民币付款,可选支付宝、微信支付、银联或银行转账,而澳大利亚学校按自己的方式收到澳元。换汇透明地在中间完成,不会出现对面收到的金额比说好的少这种意外;那 5 万美元购汇额度带来的种种摩擦,也由专门处理这类业务的渠道来消化,而不是压在家长身上。

### 中国境内有 BECS 这样的直接借记轨道吗?

没有。中国境内并没有 BECS 这种东西;对应的即时轨道是银行转账加移动钱包。支付宝约占 54%、微信支付约占 42%,两者合计覆盖约九成,银联约占 4%,扫码支付占了交易笔数的九成以上。这套体系既快又普及,但它是纯人民币、在国境之内的;要把钱送进澳大利亚账户,中间仍隔着一道国境和一次换汇,而这正是 Qualy 来打通的地方。

### 一个留学生的分期计划可以在中国开始、在澳大利亚结束吗?

可以,而且这最常见。头几期是孩子还在国内时用人民币付的;最后几期到期时,他人已在澳大利亚,也许已经办好了那个让 BECS 或 PayTo 完全说得通的本地账户。而且很少是一个人在付:父亲付押金,某位亲属清一期,孩子自己落地之后接手余下的部分。Qualy 会顺着这道过渡走,从人民币、用本地方式开始,等学生和那个澳大利亚账户都到位了,再切换到以澳元收款。

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