--- title: "OSHC 之争：海外学生健康保险，如何成了国际教育里最安静的一场利润战" description: "25%+ 的 OSHC 佣金催生了一场转介平台淘金热——OSHC Australia、EducationLink 的 OSHC Express、Edvisor。随后 2025 年的新 Deed 给中介佣金设了上限。发生了什么，保险公司为何抗争，以及为什么没人能真正比较这些保单。" date: "2026-06-11" category: "商业策略" keywords: "商业策略" author: "Raphael Arias" cover: "/images/blog/blog-the-war-for-oshc.jpg" lang: "zh" wordCount: 652 url: https://qualyhq.com/zh/blog/oshc-zhi-zheng-haiwai-xuesheng-jiankang-baoxian --- ## Site navigation - [院校合作](/zh/guo-ji-jiao-yu/xue-xiao.md) — 面向国际教育院校 - [代理机构](/zh/guo-ji-jiao-yu/dai-li.md) — 面向国际教育代理机构 - [方案与价格](/zh/jia-ge) — 价格 - [产品演示](/zh/demo.md) — 5 分钟演示 - [登录](https://dashboard.qualyhq.com) # OSHC 之争：海外学生健康保险，如何成了国际教育里最安静的一场利润战 > 25%+ 的 OSHC 佣金催生了一场转介平台淘金热——OSHC Australia、EducationLink 的 OSHC Express、Edvisor。随后 2025 年的新 Deed 给中介佣金设了上限。发生了什么，保险公司为何抗争，以及为什么没人能真正比较这些保单。 在澳大利亚，每一名国际学生都必须购买 OSHC，而多年来，保险公司一直支付转介佣金——在提交给政府自家评审的材料里出现过 25–27% 这样的数字——把健康保险变成了教育中介能卖的、利润率最高的项目之一。一个由"比价 + 转介"平台组成的小行业应运而生，把这道利润工业化，而 Edvisor 对 EducationLink（及其 OSHC Express 工具）的收购，把这条营收线并进了主流的中介软件。保险公司通过 2024 年的 Deed 评审反击，新的 Deed 于 2025 年 7 月 1 日签署，给支付给第三方中介的佣金设了上限。与此同时，被卖的这件东西，对学生而言仍几乎无法真正比较——一直到那个 Bupa Advantage：一款被锁在中介协议背后、从不出现在任何比价网站上的、削价的情侣/家庭产品。 有这么一件产品：澳大利亚的每一名国际学生都依法必须购买，几乎没有谁是自己挑的，它们之间的差别几乎没人能讲清楚，而且多年来，它付给推荐者的佣金能让一所大学 10% 的费率显得寒酸。海外学生健康保险（OSHC）是国际教育里最有意思、却没人去写的市场——那我们就来写写它。 ## 为什么 OSHC 是一个被锁住的市场 澳大利亚要求持学生签证者在其整个签证期内维持 OSHC——这是一项签证条件，而非可选项。只有少数几家保险公司获准销售它，依据是与卫生部签订的**协议契约（Deed of Agreement）**：Allianz Care Australia、Medibank、ahm、Bupa、NIB 和 CBHS International。这份 Deed 把底线标准化了——OSHC 至少必须覆盖什么——而这恰恰是这个市场之所以怪异的原因：一件强制产品，一个政府定义的最低标准，六个卖家，以及一个十七到二十几岁、人在海外、生平第一次买健康保险、且通常被神不知鬼不觉地打包进一个报名套餐里的买家。 这样的买家不会去货比三家。谁站在学生和这笔购买之间——学校的招生办，或更常见的，教育中介——实际上就替他做了决定。而但凡有一个分销咽喉点替一件强制购买做决定，佣金就会出现。 ## 那道催生了一个行业的利润 佣金有多大？比这个行业的多数招牌业务都大。在保险公司提交给卫生部自家 OSHC 项目评审的材料里，它们描述了面向中介和中间方的佣金安排，公开记录中出现了约 **25–27%** 的保费这样的数字——而同样的材料还描述了，当竞争对手开出更高费率时，中介会把自己推荐的保险公司换掉。把它和一所大学在学费上支付的最高 10%（我们在[教育中介佣金是怎么算的](/blog/how-education-agent-commissions-work.md)里拆解过这些数字）一比，吸引力一目了然。一份四年签证的家庭 OSHC 保单，金额可以远超 8,000 澳元——在那样的佣金水平下，单单一个家庭的健康保险，赚的就可能比一门语言课程的佣金还多。 对一家中介个体而言，手动跟一家保险公司办保单，是地上捡来的钱。把这件好处变成一个行业的那一步，是**把转介工业化**：一些平台同时坐在中介和所有保险公司之间，处理保单出具，从保险公司那里收取佣金，并**与做转介的中介分这道利润**。这就是 OSHC Australia（一个与中介和平台合作的比价兼购买门户——例如 Cohort Go 就跑过一个与它的集成）、Konze 的 Konpare，以及 **EducationLink 打造的 OSHC Express** 的真正产品——在中介现有的工作流里比较 Bupa、Allianz、Medibank 等，一键搞定，佣金通过平台回流。 而在把这些平台贬为纯粹的"利润收割"之前，得给它们一个公道：它们卖的那份便利是真实的，因为**保险公司自己基本没把它建出来**。对于客户群完全是数字原住民、且人在海外的二十几岁年轻人的产品，保险公司自家的购买和理赔体验却一直相当参差——问问任何每周经手这些保单的人就知道。NIB 和 Allianz 跑的是较新、较好用的系统；Bupa 的中介和学生体验落后不少；而 Medibank/ahm 那一端，用行业里最客气的说法，是糟糕透顶——出单笨拙、保单凭证生成缓慢、理赔流程像是在智能手机出现之前设计的。保险公司门户浪费掉的每一个小时，都是转介平台可以靠"替你省下它"来收费的一个小时。佣金买来了分销；而那道产品差距，才是让这分销变得*黏住不放*的原因。 这也是 2021 年那个细节重要的原因：当 **Edvisor 收购 EducationLink** 时，这笔交易被报道为一桩中介网络的布局。它也把 OSHC Express 交到了 Edvisor 手里，连同一个收费关卡——架在一件流经数千名中介用户的、高利润的强制产品之上。对那些订阅收入并不丰厚的中介软件平台来说，嵌入式的 OSHC 转介是楼里最好的钱之一。EdWallet 处理课程付款；OSHC Express 处理健康保险；每一次报名都被变现两次。（我们在支付一侧和 Edvisor 竞争——[这是那份对比](/compare/edvisor.md)——但公道地说：作为一种商业模式设计，它干净利落。） ## 保险公司为什么反击 每一块钱佣金，都是学生保费里没有用来购买医疗服务的一块钱——用保险的语言说，它在不增加保障的情况下抬高了保费。保险公司在 Deed 评审里的立场尴尬却理性：单独行动，谁都没法在不丢掉渠道的情况下停止支付佣金（那种有据可查的"换保险公司"行为，恰恰证明这条渠道知道自己的力量）；而集体行动，它们可以请那位裁判一次性给所有人卸下武装。提交给 2024 年咨询的材料——来自 CBHS、HCF、Bupa 等保险公司，以及行业团体——提的正是这一点：一件强制产品里水涨船高的佣金成本，付给学生往往根本不知道牵涉其中的中间方，而成本最终落在学生头上。 裁判同意了。**新的 OSHC 提供契约（Deed），于 2025 年 7 月 1 日签署**、为期三年，**给支付给第三方中介的佣金设了上限**，同时还有其他改革（其中包括更好的孕产相关保障和更清晰的产品披露）。明确的意图是降低 OSHC 对学生的成本——不过，正如倡导团体在回应中指出的，这要靠保险公司真的把省下的钱传导给学生，而不是自己吞下。 所以这场淘金热如今有了天花板。转介平台不会消失——便利和集成依然有价值，而一个被设了上限的佣金仍然是佣金——但 OSHC 作为中介损益表里"秘密最佳利润"的时代，正在收尾。下次有人告诉你这个行业里某条营收线是永恒的，不妨记住这件事：从淘金热到设限这整段弧线，大约走了十年。 ## 学生的难题：没人真能比较这些保单 这里有这场较量里最该被关注、却最被忽视的一层——产品本身对它的买家几乎不透明，而这从词汇就开始了。学生（还有不少顾问）把"保障（coverage）"和"保单（policy）"混用，而这种混淆正在起实实在在的作用。**保障**——OSHC 必须提供的那套最低福利——由 Deed 标准化了：住院治疗、按政府收费标准一定百分比的院外医疗、有限的药品、救护车。从这个意义上说，"所有 OSHC 都一样"是真的。**保单**——某家保险公司实际出具的那份合同——则在底线没有固定的一切之处各不相同。从这个意义上说，"所有 OSHC 都一样"是危险地错误的。这两句话，都被卖着利润更高那个选项的人，例行公事地说给学生听。 那么保单究竟在哪里不同？在那些只有出事时才要紧的细则里： **福利百分比和上限。** 院外专科就诊通常按收费标准的 85% 赔付——但 Bupa 按 100% 赔专科，而且是唯一提供可选牙科和视光附加的保险公司。药品上限也不同：多数保险公司在每项约 50 澳元封顶，Medibank 是 70 澳元。一个常年服处方药的学生算得出这笔账；几乎没人被提醒去算。 **等待期。** 既往病症和孕产相关服务普遍有 12 个月的等待期。但心理健康——对一群独自在异国的年轻人来说，这可以说是最可能用得上的福利——则各不相同：**Allianz Care 和 Medibank 对心理健康服务不设等待期，而 ahm 和 NIB 设两个月**。这个差别永远不会出现在价格比较里，却是最有可能在第一个学期就要紧的那一个。 **理赔体验。** 最不显眼、却往往最大的差别：**直付（direct billing）**。Allianz 维护着规模最大的、由诊所直接向保险公司结算的网络之一，所以学生当场一分钱不付。而网络较小时，学生要现金付给医生再去报销——对本地人是小事一桩，对一个想家的、揣着外国银行账户的十九岁年轻人却是真的难。（怎么把钱*弄到*那名学生手里、好让他能当场付一个全科医生——这本身就是一段长篇故事，与我们写过的[在教育里搬动金钱的隐性成本](/blog/hidden-costs-international-payments-education.md)紧紧相邻。） 并排放在一起，看看学生从没被展示过的那些差别： | 保险公司 | 单人保障，每年（2026，参考价） | 心理健康等待期 | 每项药品上限 | 院外专科 | 直付网络 | 突出之处 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | ahm | 约 623 澳元（单人最便宜） | 2 个月 | 约 50 澳元 | MBS 的 85% | 较小 | 价格 | | Allianz Care | 区间顶端（约 800 澳元） | 无 | 50 澳元 | MBS 的 85% | 最大 | 直付；*零售*情侣/家庭最便宜 | | Bupa | 中–高 | — | 50 澳元 | MBS 的 100% | 大 | 唯一可选牙科/视光附加；中介专属的 Advantage 产品线 | | Medibank | 中 | 无 | 70 澳元（最高） | MBS 的 85% | 大 | 药品上限；心理健康不设等待期 | | NIB | 中 | 2 个月 | 50 澳元 | MBS 的 85% | 中 | — | | CBHS International | — | — | — | — | — | 最小的 Deed 持有方；公开比较覆盖最少 | *"—" = 未一致公布；请查阅保单文件。价格和福利于 2026 年 6 月依据下文引用的比较来源核对；保费和条款每年都变，所以请把它当作一张地图、而不是一份报价。既往病症和孕产等待期通常各家都是 12 个月。* **那么 Allianz 为什么更贵？** 对单人保障而言，它通常确实更贵——2026 年各家单人保障的价格跨度大约在**每年 623 到 806 澳元**之间，ahm 最便宜，Allianz 偏向顶端。多出来的钱主要买到的，是直付网络、不设等待期的心理健康保障，以及"在大量院校充当默认保险公司"所带来的运营规模。这是否值得，完全取决于学生本人——而这里有个细节，证明了这个市场有多不自洽：**对情侣和家庭而言，Allianz 目前是最便宜的主流零售选项**（情侣约 4,600 澳元，低于价更高的对手）。单人市场的高端品牌，是家庭市场的平价品牌。没有学生会猜到这一点，没有任何一条价格比较标题会传达它，而一个靠佣金拿钱的转介平台，也没有什么特别的动力去解释它。 而零售甚至都还不是地板——这就把我们带到了整个市场里最古怪的那件人工制品。 ## Bupa Advantage：人人都想要、Bupa 却但愿它不存在的那份合同 去问一个服务情侣和家庭的中介关于 OSHC 的事，你迟早会听到 **Bupa Advantage** 这几个字，被用一种通常留给"租金管制公寓"的语气说出来。Advantage 是 Bupa 一条独立的 OSHC 产品线，有自己的价目表——在大学和学院为申请者公布的价目单里公开可见——它把标准零售的情侣和家庭定价**大幅压低**，同时还加上了多数产品略过的福利，尤其是心理健康和遣返保障。对一个持多年签证的家庭来说，相对普通零售定价的差额，单单一份保单就能达到数千澳元。 问题出在分销。你没法从 Bupa 的网站买到 Advantage。它**只通过持有与 Bupa 特定协议的教育中介销售**——Edvisor 自己的文档就指出，要在其保险市场里提供 Bupa Advantage 情侣保障，需要一份特殊协议。这种稀缺性催生了一个"接入权"的二级市场：没有该协议的中介，把自己的情侣和家庭保单**走有协议的中介或平台**，于是在一件保险产品之上又叠起了二级代理安排，每一层都为这份特权切走一块佣金。那句"珍贵的合同"不是修辞——在这个行业的某些角落，*成为那家持有 Advantage 协议的中介*，本身就是一种商业模式。 Bupa 为什么要跑一个蚕食自家零售家庭定价的产品？行业里流传的简短答案是：如今它多半已经不愿意了。按行业讲述的来历，Advantage 起初是一款**大学渠道产品**——为院校向其新生提供而谈下的协议价——后来才渗漏到中介协议里，这恰恰是历史遗留定价逃出笼子的方式：一个渠道的团体折扣，变成另一个渠道的套利。（据说 Medibank 也跑着一个自己的、可比的受限安排，但远没有那么普遍——在中介经济里，"那份 Advantage 协议"指的就是 Bupa 的。）无论如何，Advantage 如今表现得像一个更激进的市场份额时代的遗物——定价是为了拿下高保费的情侣/家庭细分——而合同持有者从此就一直紧攥不放。持有这些协议的中介把其中的张力讲得很白：Bupa 对扩大削价家庭保障没什么胃口，而协议附带条件。最常被描述的那一条，是一个**产品组合搭售义务**——为了能继续写 Advantage 保单，中介被要求同时交付标准的 Bupa **单人**保单，比例按中介的说法大约是一半对一半。换句话说：你只有同时卖出 Bupa 真正赚钱的全价单人产品，才能卖那个人人都想要的便宜家庭产品。（关于那条搭售条款，我们无法给你指出一份已公布的合同——这些协议是保密的，本段反映的是持有者的描述——但这种结构，正是你会预期一家保险公司为了让一个亏本引流产品活下去而提出的代价。） 退一步，欣赏一下这对学生本就不可能完成的比较做了什么。澳大利亚真正最便宜的家庭保单，不在任何比价网站上；它被锁在一份由一小撮不知名中介持有的合同背后；给你看它的那个中介，可能正通过*不*把它给你身后那个单身学生看，来完成自己的配额；而这一切，都没有出现在新的 Deed 费尽心力去清理的产品披露里。佣金上限规管了 OSHC 分销里看得见的那一层。而 Advantage 经济学，是一记提醒：这个市场有多大一部分，活在看不见的那一层里。 归根结底，这既是支持佣金上限的最佳论据——也是上限回答不了的那个论据。给佣金设上限，移除了在边际上诱导学生的一部分动机。它丝毫没有让产品变得可比。一个真正有用的 OSHC 比较工具——一个会问你既往病症、处方药、生育计划和心理健康，然后比较等待期和直付可及性、而不只是比保费的工具——会是一项真正的服务。而那场淘金热建出来的，大多是些价格与佣金的路由器。 ## 这把所有人留在了哪里 **中介：** OSHC 转介收入还在，但变小了。把它当作一项你要负责的服务，而不是一道你去收割的利润——在新的披露规则下，学生越来越可能查清你推荐了什么、为什么。按等待期和直付、而不是按佣金率去推荐，让你少赚几块钱，却给你买到中介真正赖以生存的东西：信任。还有，记住那个退费的褶皱：OSHC 在学生和保险公司之间，所以当计划崩塌时，保费是从保险公司那里单独退回的——按比例、凭申请——绝不会被打包进学费退费里（完整机制见我们的[退费指南](/blog/international-student-refunds-five-flows.md)）。 **平台：** Edvisor/EducationLink 那套打法——拥有工作流，把流经它的各条流变现——仍然奏效，但 OSHC 这条流现在有了一道被规管的天花板，这让*其他*的流（支付、佣金）相对更重要了。看着这块继续整合吧。 **学校：** 你的默认保险公司安排，也是一种推荐，同样适用那套注意义务的逻辑。 **学生：** 你付的保费里，包含了"你是怎么被卖给这份保单的"那笔成本。你没法不买 OSHC，但你可以在接受套餐默认项之前，花二十分钟看看等待期和直付。最便宜的保单和最好的保单是两个不同的问题；而对家庭来说，有时候——奇妙又令人困惑地——它们是同一个答案，只是贴着那个贵的标志。 我们不卖保险，也没有任何 OSHC 转介协议——Qualy 在这里的利害，只是 OSHC 保费和学费一样，骑在同一套支付流上，而两者都值得被透明地搬动、[正确地对账与拆分](/features/automatic-accounting-for-ed-agents.md)，按一笔固定费用。这场 OSHC 之争，正是一条资金流在不透明里待得够久、久到人人都来分一杯羹时会发生的事。阳光靠一份 Deed 照了进来。它通常终归会照进来。 ## 把 OSHC 这场战对接到中国学生的现实 如果你服务的是去澳大利亚的中国学生，上面这场战和那张不可能的比较表，对他们一样适用，但有几处中国特有的地方值得专门说清楚。 ### 别让顾问替你做"保单和保障一样"的判断 中国家庭往往整套留学产品打包交给中介，OSHC 常常被神不知鬼不觉地塞进报名套餐里，由顾问代选。问题在于，"所有 OSHC 都一样"这句话在底线意义上是真的、在保单意义上却是危险的假——而被卖着利润更高那一款的人，会例行公事地把它说给家长听。对中国学生最该上心的，恰恰是那两个永远不会出现在价格里、却最可能在第一个学期就要紧的差别：**心理健康等待期**（Allianz、Medibank 不设，ahm、NIB 设两个月）和**直付网络的大小**。一个独自在异国、想家又揣着中国银行卡的十八岁学生，最不需要的就是当场拿现金垫付一个全科医生、再去走报销。 ### 没有直付时，"垫付看病钱"还要再吃一道外汇差 直付的反面是：学生先现金付给医生、再去报销。对中国学生，这件事比对本地人难得多——他要么用还没几个钱的本地账户付，要么靠家里临时跨境打钱过来，而这笔临时跨境，又免不了一道外汇差加电汇费。所以"按直付网络大小、而非按佣金率去推荐保险公司"，对中国生源不只是省心问题，更是实打实的省钱问题——它和我们写过的[在教育里搬动金钱的隐性成本](/blog/hidden-costs-international-payments-education.md)是同一回事。 ### 退保费是独立轨道，别让家长以为"全退就是全退" 如果学生没去成或提前回国，OSHC 的未用保费要由保险公司按比例、凭签证拒签信或离境证明单独退还，绝不会包含在学校的学费退费里。对中国家庭尤其要把这一点讲清楚：很多家长默认"取消了就全退"，结果白白丢掉本可申请的那笔保费。而当学费当初是用支付宝、微信支付等本币本地付的时候，退费理应沿原路返回、避免再吃一道外汇差——OSHC 那一笔则要单独向保险公司申请。 ## 总结 OSHC 是一件强制的、被锁住的产品，多年来靠 25% 以上的佣金养出了一整个转介平台行业，直到 2025 年的新 Deed 给中介佣金设了上限。但上限只规管了看得见的那一层；产品本身对学生仍然几乎无法比较，最便宜的家庭保单甚至被锁在一份保密协议背后。对服务中国学生的中介和学校来说，真正该做的是：按心理健康等待期和直付网络、而不是按佣金率去推荐；把"保单不等于保障"讲给家长听；把退保费是独立轨道这件事说清楚。而无论 OSHC 还是学费，都该透明地搬动、正确地对账与拆分。 想让保费和学费一样透明地流动、正确地对账？来看看 Qualy 如何让这两条资金流都跑在一条能自我对账的轨道上，按一笔固定费用收取。今天就[联系销售团队](/zh/demo.md)。 ## 来源 - [卫生部 — OSHC 提供契约（Deed），2025 年 7 月 1 日](https://www.health.gov.au/resources/publications/deed-for-the-provision-of-overseas-student-health-cover-1-july-2025?language=en) 及[面向保险公司的说明文件](https://www.health.gov.au/sites/default/files/2025-08/explanatory-document-for-insurers-deed-for-the-provision-of-overseas-student-health-cover-1-july-2025.pdf)。 - [卫生部咨询 — 改进海外学生健康保险项目（2024 年 5 月）](https://consultations.health.gov.au/provider-benefits-integrity/improving-the-oshc-program/)，包括 [CBHS 的回应](https://consultations.health.gov.au/provider-benefits-integrity/improving-the-oshc-program/supporting_documents/cbhs-response-consultation-paper-improving-the-overseas-student-health-cover-program-may-2024pdf-1)（佣金水平与换保险公司行为）、[Bupa 的回应](https://consultations.health.gov.au/provider-benefits-integrity/improving-the-oshc-program/supporting_documents/bupa-response-consultation-paper-improving-the-overseas-student-health-cover-program-may-2024pdf-1)，以及 [HCF 的回应](https://consultations.health.gov.au/provider-benefits-integrity/improving-the-oshc-program/supporting_documents/hcf-response-consultation-paper-improving-the-overseas-student-health-cover-program-may-2024pdf-1)。 - [MCWH — OSHC Deed 更新政策回应 2025](https://www.mcwh.com.au/wp-content/uploads/OSHC-Deed-Update-Policy-Response-2025.pdf)：新 Deed 各项变化的摘要，包括佣金上限。 - [Edvisor — Edvisor 收购 EducationLink](https://blog.edvisor.io/edvisor-acquires-educationlink) 及 [The PIE News 的报道](https://thepienews.com/edvisor-expands-agency-network-with-educationlink-acquisition/)。 - [EducationLink — OSHC Express](https://geteducation.link/oshc-express/)；[OSHC Australia](https://oshcaustralia.com.au/en/govinfo)；[Cohort Go + OSHC Australia](https://cohortgo.com/en/agents/oshcaustralia)；[Konze Konpare](https://konze.com/products/konpare/)。 - 2026 年定价与福利比较：[GetMyPolicy OSHC/OVHC 比较](https://getmypolicy.online/blogs/best-oshc-and-ovhc-plans-australia-comparison) 和 [Student-Insurance OSHC 供应商比较](https://www.student-insurance.com/insurance/australia/oshc-compare/)——单人价格区间、家庭定价、MBS 百分比、药品上限、心理健康等待期、直付。 - Bupa Advantage：[Bupa Advantage OSHC 价目表（CQUniversity，2023 年 6 月 30 日生效）](https://delivery-cqucontenthub.stylelabs.cloud/api/public/content/bupa-advantage-oshc-price-list.pdf)、[ILSC 公布的 Advantage 价目表](https://resources.ilsc.com/hubfs/pdf/applications-pricelists/bupa-advantage-overseas-student-health-cover-price-list.pdf)、[AMET Education — Advantage 情侣保障](https://amet.com.au/product/bupa-advantage-oshc-couples-cover-27-months/)，以及 [Edvisor 帮助中心 — Bupa](https://help.edvisor.io/insurance/bupa)（特殊协议要求）。所述产品组合搭售条件反映的是中介对保密协议的描述，而非已公布的文件。 - [Migration Alliance — OVHC 与 OSHC 的高佣金率](https://migrationalliance.com.au/immigration-daily-news/entry/2021-11-rmas-high-commission-rates-for-ovhc-and-oshc-when-the-borders-open.html) - [Study Australia — 海外学生健康保险](https://www.studyaustralia.gov.au/en/plan-your-move/overseas-student-health-cover-oshc) ## 常见问题 ### 什么是 OSHC，谁必须购买？ 海外学生健康保险（OSHC）是健康保险，澳大利亚每一名持学生签证者都必须在其整个签证期内维持——这是一项签证条件，而非可选项。只有持有与卫生部签订的协议契约（Deed）的保险公司才可销售：Allianz Care Australia、Medibank、ahm、Bupa、NIB 和 CBHS International。Deed 定义了每一款 OSHC 产品必须包含的最低福利。 ### 教育中介在 OSHC 上赚佣金吗？ 赚——历来是国际教育里最高的佣金率之一，保险公司提交给政府 OSHC 项目评审的材料里出现过约 25–27% 的保费这样的数字。转介平台把这道利润工业化了，与做转介的中介分保险公司的佣金。2025 年 7 月 1 日生效的新 OSHC Deed 给支付给第三方中介的佣金设了上限，缩小但未消除这条营收线。 ### 所有 OSHC 都一样吗？ 底线一样，保单不一样。Deed 把最低保障标准化了——住院治疗、按收费标准一定百分比的院外医疗、有限药品、救护车——所以最差的保单也覆盖了基本项。但各家保险公司在专科福利百分比、药品上限、等待期（尤其心理健康：Allianz 和 Medibank 不设，ahm 和 NIB 设两个月）、可选附加，以及直付诊所网络的大小上，都有实质差别。 ### 为什么 Allianz 的 OSHC 更贵？ 对单人保障，Allianz 通常定价偏向 623–806 澳元年费区间的顶端。多出来的钱买到的是规模最大的直付网络之一（在参与诊所学生当场一分钱不付）、心理健康服务不设等待期，以及作为众多院校默认保险公司的规模。反直觉的是，对情侣和家庭，Allianz 目前是最便宜的选项之一——这正是 OSHC 定价多么不自洽、以及为什么只比保费会误导人的证据。 ### "保障"和"保单"有什么区别？ 保障是那套福利——赔什么、按什么百分比、有什么上限和等待期。保单是某家保险公司向某个具体学生出具的实际合同，它把 Deed 规定的最低保障，加上该保险公司特有的百分比、上限、附加和理赔安排，打包在一起。"所有 OSHC 的保障底线相同"是真的；"所有 OSHC 保单都一样"是假的——而这两句都被当作同一个意思说给学生听。 ### 2025 年的 OSHC Deed 改了什么？ 2025 年 7 月 1 日签署、为期三年的 Deed，给支付给第三方中介的佣金设了上限，改善了孕产相关护理的可及性，并收紧了产品信息披露，好让学生更清楚自己买的是什么。这道上限回应的是 2024 年评审里提出的担忧——佣金成本在抬高一件强制产品的保费；至于学生能否看到更低的价格，取决于保险公司是否把省下的钱传导下去。 ### 什么是直付，它为什么重要？ 直付意味着诊所直接向保险公司收费，所以学生当场一分钱不付。没有它，学生要先付给医生、再去报销——对本地人轻松，对一个现金有限、又不熟悉系统的新到者却是真的难。一家保险公司直付网络的大小，是 OSHC 保单之间在实践中最重要的差别之一，也是价格比较里最不显眼的一个。 ### 什么是 Bupa Advantage OSHC？ 它是 Bupa 一条独立的 OSHC 产品线，只通过持有与 Bupa 特定协议的教育中介销售，把标准零售的情侣和家庭定价大幅压低，同时加上心理健康和遣返等福利。它从不出现在 Bupa 网站或比价门户上——大学和学院会为申请者公布它的价目表，但接入要走中介渠道，没有该协议的中介常常把保单走有协议的中介。 ### 为什么不是每个中介都能卖 Bupa Advantage？ 因为这款产品存在于受限协议之下，而 Bupa 没什么商业兴趣去扩大它——削价家庭保障会和它自家的零售定价竞争。持有协议的中介描述了附带条件，最值得注意的是一个产品组合搭售预期：要同时卖出标准全价的单人保单，与 Advantage 保单大约一半对一半。这些协议是保密的，而这本身就是要点：市场上最好的家庭价格，是被刻意做成"非公开价格"的。 ### Edvisor 是怎么进入 OSHC 的？ 通过收购 EducationLink——这家澳大利亚的中介管理平台——这笔交易把约 500 家澳新中介带进了 Edvisor 的网络。EducationLink 此前打造了 OSHC Express，让中介在自己的工作流里比较并购买来自 Bupa、Allianz、Medibank 等的 OSHC，佣金通过平台回流。这次收购把一条高利润、强制产品的转介流并进了主流的中介软件。 ### 学生提前离开澳大利亚，OSHC 会退吗？ 有可能退，但由保险公司退，绝不通过学校的学费退费。OSHC 是学生与保险公司之间的合同，所以未用保费由保险公司按比例、走它自己的申请流程退还，通常需要签证拒签信或离境证明等证据。因签证被拒而被退学费的学生，常常仅仅因为没人告诉他"这是一笔单独的申请"，就白白丢了 OSHC 的退款。 ### 对去澳大利亚的中国学生，挑 OSHC 最该看什么？ 别只看保费，要看那两个永远不会出现在价格里、却最可能在第一学期就要紧的差别：心理健康等待期（Allianz、Medibank 不设，ahm、NIB 设两个月）和直付网络的大小。一个独自在异国、想家又揣着中国银行卡的学生，最不需要的就是当场拿现金垫付医生再去报销——而没有直付时，这笔临时跨境的看病钱还要再吃一道外汇差。所以按直付和等待期、而非按佣金率推荐，对中国生源既省心又省钱。 ## Related articles - [How education agent commissions work: rates, gross vs net, and getting paid on time](/blog/how-education-agent-commissions-work.md) - [International student refunds: the five flows, who pays whom, and where it goes wrong](/blog/international-student-refunds-five-flows.md) - [The Hidden Costs of Payments in International Education: What You Need to Know](/blog/hidden-costs-international-payments-education.md) ## More on Qualy **解决方案** - [院校合作](/zh/guo-ji-jiao-yu/xue-xiao.md) — 面向国际教育院校 - [代理机构](/zh/guo-ji-jiao-yu/dai-li.md) — 面向国际教育代理机构 **服务与支持** - [系统状态](https://qualyhq.statuspage.io/) — Qualy 系统状态 - [联系我们](/zh/lian-xi-wo-men.md) **产品** - [产品演示](/zh/demo.md) — 预约演示 - [客户评价](/zh/ke-hu-ping-jia.md) — 查看客户对 Qualy 的评价 - [合规与透明中心](/zh/tou-ming-zhong-xin.md) — 透明中心 - [API 接口](/zh/api.md) — 面向留学支付和代理机构的 Qualy API - [博客](/zh/blog) — Qualy 国际教育支付博客 **合规与法律 (英文)** - [服务条款](/terms-and-conditions.md) - [付款人条款](/terms-for-payers.md)