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title: "Plafond de commission OSHC : ce que la limite de 12 % change pour les agents d'éducation dès le 1er juillet 2026"
description: "Le plafond de commission OSHC — 12 % depuis le 1er juillet 2026 — ampute de plus de moitié les revenus santé des agents. Les calculs, l'avenir des plateformes, et où part la marge."
date: "2026-05-22"
category: "Stratégie d'entreprise"
keywords: "Stratégie d'entreprise"
author: "Raphael Arias"
lang: "fr"
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url: https://qualyhq.com/fr/blog/plafond-commission-oshc-12-pour-cent
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# Plafond de commission OSHC : ce que la limite de 12 % change pour les agents d'éducation dès le 1er juillet 2026

> Le plafond de commission OSHC — 12 % depuis le 1er juillet 2026 — ampute de plus de moitié les revenus santé des agents. Les calculs, l'avenir des plateformes, et où part la marge.

Depuis le 1er juillet 2026, aucun assureur OSHC agréé ne peut verser à un agent ou à une plateforme plus de 12 % de la prime — c'est la clause 16 du Deed OSHC. Pour les agents qui touchaient les taux de 25 % et plus décrits dans la propre revue du gouvernement, cela représente moins de la moitié de chaque dollar d'OSHC gagné en juin. Les survivants traiteront l'OSHC comme une ligne de service, pas comme une rente de commission.

La ruée vers l'or s'est arrêtée un mercredi. Le 1er juillet 2026 — il y a deux jours — le plafond de commission inscrit dans le Deed OSHC australien (l'acte-cadre régissant l'assurance santé des étudiants étrangers) s'est enclenché, et le paiement maximal de chaque assureur agréé à un agent tiers est devenu 12 % de la prime. Pas 25 %. Pas 27 %. Douze.

Nous avons raconté la première moitié de cette histoire le mois dernier dans [la guerre pour l'OSHC](/blog/the-war-for-oshc.md) : un produit obligatoire, un acheteur captif, des commissions qui faisaient passer les 10 % d'une université pour de la broutille, et toute une industrie de plateformes de référencement bâtie pour industrialiser la marge. Voici la seconde moitié — ce que dit vraiment le plafond, ce qu'il fait au compte de résultat d'une agence, quelles entreprises il tue, et où part la marge ensuite. Car la marge ne meurt jamais en silence. Elle migre.

## Ce que dit vraiment le plafond de commission OSHC de 12 %

Commençons par la source primaire, car presque personne parmi ceux qui vous vendent une opinion sur ce plafond ne la cite. La clause 16 du [Deed for the Provision of Overseas Student Health Cover](https://www.health.gov.au/sites/default/files/2025-06/deed-for-the-provision-of-overseas-student-health-cover-1-july-2025.pdf) dispose : *« Le montant maximal que l'Assureur peut proposer au titre d'un Paiement à un Agent Tiers pour un Produit OSHC est de 12 pour cent de la prime facturée pour un produit OSHC, majoré du montant de la GST, pour tous les Produits OSHC achetés à compter du 1er juillet 2026. »*

Trois détails de cette phrase font l'essentiel du travail. D'abord, **ce n'est pas un nouveau Deed — c'est une mèche d'un an qui finit enfin de se consumer**. La clause figurait dans le Deed entré en vigueur le 1er juillet 2025 depuis le début ; l'industrie a eu douze mois de préavis écrit, ce qui explique pourquoi les tribunes réflexives ont commencé à fleurir dans la presse spécialisée fin juin. Ensuite, le plafond lie l'**assureur**, pas l'agent : il limite ce que tout assureur agréé *peut proposer*, de sorte qu'aucun montage contractuel malin du côté de l'agent ne permet de le contourner. Enfin, la GST s'ajoute par-dessus le paiement, elle n'est pas absorbée dedans — mais le plafond économique reste de douze points de prime.

Le Deed définit aussi ses termes avec une franchise inhabituelle. Un *Paiement à un Agent Tiers* est « un paiement à un Agent Tiers, généralement appelé commission, exprimé en pourcentage de la prime » — le gouvernement met par écrit le mot *commission* après des années où l'industrie préférait un vocabulaire plus doux. Et il définit une seconde catégorie, les *Paiements de Services à un Agent Tiers* : de l'argent versé aux agents pour des services qui **ne** consistent **pas** à aider un étudiant à choisir ou à acheter une police. Gardez cette idée en tête — c'est vers cette seconde catégorie que cette histoire se dirige l'an prochain.

Deux autres mécanismes sont arrivés le même jour. En vertu de la clause 16.3, les assureurs doivent désormais **déclarer les deux catégories de paiement au Département** dans un formulaire agréé, pour tous les paiements effectués à compter du 1er juillet 2026 — l'économie du référencement se dote d'une trace écrite pour la première fois. Et le Deed énonce cinq critères pour décider si un paiement à un tiers « répond à la définition d'une commission et entre donc dans le plafond » : la finalité du paiement, la raison pour laquelle cet agent-là a été choisi, le mode de calcul du montant, le degré d'autonomie de l'agent sur cet argent, et l'étroitesse du lien entre le montant et le prix de la police. Ce dernier critère est le plus tranchant. Si des « frais de marketing » évoluent en fonction des primes vendues, le Département a annoncé à l'avance comment il les lira.

Le plafond s'applique à tous les assureurs agréés — **ahm, Allianz Care, Bupa, Medibank et nib**. Notez le compte : cinq, pas six. CBHS International a cessé de vendre de nouvelles polices OSHC et OVHC à compter du 31 octobre 2025, quittant le marché avant même l'arrivée du plafond. Un titulaire de Deed qui plie bagage huit mois avant la compression des commissions constitue en soi une donnée sur la direction que prenait l'économie du secteur.

Une clause que presque personne ne relie au plafond : en vertu de la clause 8.2 du même Deed, un assureur peut offrir à un étudiant une **remise maximale de 12 pour cent au premier achat**. Appelons cela **les deux douze** : le maximum qu'un assureur peut payer à un intermédiaire pour lui apporter un étudiant, et le maximum qu'il peut retrancher au prix pour un étudiant qui arrive sans intermédiaire, sont désormais le même chiffre. Quelle qu'en soit la genèse rédactionnelle (le plafond de remise suit la Règle 6 des Complying Product Rules de l'assurance santé privée), l'effet économique est élégant : la marge de distribution est désormais neutre quant au canal, et une marge neutre quant au canal est une autre façon de dire que le péage du référencement est devenu facultatif.

## Le calcul : une baisse de 52 % sur une ligne que beaucoup d'agences budgétaient comme un loyer

Les soumissions des assureurs à la revue 2024 du Département situaient les accords de commission des agents autour de **25 à 27 % de la prime** — le chiffre qui a bâti l'industrie des plateformes de référencement. Passer de 25 % à 12 %, ce n'est pas une coupe. **C'est une baisse de revenu de 52 % sur une ligne que beaucoup d'agences budgétaient comme s'il s'agissait d'un loyer.** Voici ce que cela donne sur des polices réelles :

| Police (prime indicative) | Commission à 25 % (couleur de marché avant plafond) | Commission au plafond de 12 % | Ce que l'agent perd |
| --- | --- | --- | --- |
| Célibataire, 1 an (~650 AUD) | ~163 AUD | ~78 AUD | ~85 AUD |
| Couple, 2 ans (~4 600 AUD) | ~1 150 AUD | ~552 AUD | ~598 AUD |
| Famille, visa de 4 ans (8 000 AUD et plus) | 2 000 AUD et plus | ~960 AUD | 1 040 AUD et plus |

*Les primes sont des chiffres indicatifs 2026 issus des sources de comparaison de notre [dossier OSHC](/blog/the-war-for-oshc.md) ; la colonne à 25 % relève de la couleur de marché tirée des soumissions des assureurs à la revue 2024, et non d'une grille tarifaire publiée. Vérifié en juillet 2026 — à traiter comme une carte, pas comme un devis.*

La ligne « Famille » est celle qui pique. Dans l'ancien monde, l'assurance santé d'une seule inscription familiale pouvait rapporter plus que la commission de scolarité sur un cours de langue — c'est cette inversion qui a fait de l'OSHC la vedette discrète du compte de résultat des petites agences. À 12 %, l'OSHC redevient ce qu'il a toujours semblé être de l'extérieur : une ligne accessoire modeste, comparable à l'heure aux [commissions de scolarité ordinaires](/blog/how-education-agent-commissions-work.md) dont l'industrie parle réellement.

Et 12 %, c'est le plafond pour *toute la chaîne*, pas pour vous. Si votre volume d'OSHC transite par un agent maître ou une plateforme de référencement, les douze points sont découpés avant de vous parvenir — la part de la plateforme, la part du maître, puis la vôtre. Les chaînes qui se partageaient confortablement 25 points se transforment en batailles au couteau pour 12 ; si votre agence se situe en aval de l'un de ces montages, les calculs de renégociation méritent leur propre article, et ils l'ont : [comment fonctionnent les partages de commission entre agent maître et sous-agent](/blog/master-agent-sub-agent-commission-splits.md).

## Ce qui meurt en premier : la plateforme de référencement autonome

Le modèle de la plateforme de référencement — OSHC Australia, Konpare de Konze, OSHC Express d'EducationLink au sein d'Edvisor, et la nouvelle vague — repose sur un seul moteur économique : se placer entre les agents et les assureurs, encaisser la commission, en reverser une part en aval, garder la différence. Ce moteur vient de perdre la moitié de son carburant, et **deux entreprises doivent désormais vivre sur un seul 12 % là où deux vivaient sur 25 %**.

On peut observer l'ajustement en public. Deux jours avant l'entrée en vigueur du plafond, le fondateur de YourOSHC — une plateforme qui affirme être passée de sa première police en novembre 2023 à plus de 100 millions de dollars australiens de revenus traités — a publié une réflexion dans The PIE News demandant si le plafond est « un revers, ou une remise à zéro », concédant que pour les partenaires bâtis sur des taux plus élevés « cela paraîtra naturellement comme un manque à gagner », et annonçant « de nouveaux produits très bientôt ». (C'est une tribune sponsorisée signée du fondateur de l'entreprise — à lire comme le meilleur argumentaire de la plateforme, et à pondérer en conséquence. Nous dirions la même chose de la nôtre.) Quand le nouvel entrant le plus prospère de la catégorie consacre sa tribune de tour d'honneur à se repositionner loin de la commission et vers le « tout piloté par la technologie », c'est le virage annoncé en temps réel.

Qu'est-ce qui survit à 12 % ? Les parties de la proposition de la plateforme qui n'ont jamais vraiment porté sur la commission. Les parcours d'achat et de sinistre des assureurs eux-mêmes restent inégaux — un vide produit que nous avons détaillé dans [la guerre pour l'OSHC](/blog/the-war-for-oshc.md) — de sorte que les outils de flux de travail restent réellement utiles. Et le régime de déclaration de la clause 16.3 *aide* discrètement les plateformes : quand chaque assureur doit déclarer chaque paiement à un tiers dans un formulaire agréé, un intermédiaire qui centralise déjà les données d'émission et de paiement devient le rail de conformité naturel. La plateforme qui se réinvente en couche de déclaration et de flux de travail OSHC du secteur, payée en frais logiciels, a un avenir. La plateforme qui n'est qu'un routeur de commission avec une belle interface en a pour environ deux ans.

## L'assurance a déjà mené exactement cette expérience — deux fois

Voici la grille de lecture qui rend les deux prochaines années prévisibles : **l'histoire de la régulation des commissions d'assurance**, une querelle vieille de 120 ans sur la propriété de la marge de distribution. L'éducation internationale ne cesse de traiter le plafond OSHC comme sans précédent. En assurance, c'est une rediffusion.

La première projection, c'est New York, 1905. L'[enquête Armstrong](https://en.wikipedia.org/wiki/Armstrong_Investigation) sur les assureurs-vie a révélé que les agents se faisaient concurrence par le **rabais** — en reversant une partie de leur commission au client sous forme de remise. Les réformes de 1907 qui ont suivi ont interdit le rabais et encadré les commissions, et les règles anti-rabais se sont répandues dans les marchés de l'assurance du monde entier, au motif que les dollars de prime devaient acheter de l'assurance, pas de la distribution. Chaque bataille sur la transparence des commissions depuis n'a été qu'une suite. Remarquez toutefois ce que les deux douze du Deed OSHC font à cette logique : là où les règles de 1907 interdisaient de donner au client la marge de l'agent, le Deed invite en effet l'assureur à remettre exactement cette marge à un étudiant qui achète en direct, sous forme de remise. Un siècle plus tard, le rabais est de retour — nationalisé, plafonné, et dirigé vers l'acheteur.

La projection qui devrait empêcher les agents australiens de dormir est bien plus proche de chez eux : les réformes du **Life Insurance Framework (LIF)**. Après que l'ASIC eut constaté un churn dopé aux commissions dans le conseil en assurance-vie de détail, le Corporations Amendment (Life Insurance Remuneration Arrangements) Act 2017 a habilité l'[ASIC à plafonner les commissions initiales d'assurance-vie](https://www.asic.gov.au/about-asic/news-centre/find-a-media-release/2017-releases/17-168mr-asic-releases-instrument-setting-the-commission-caps-and-clawback-amounts-as-part-of-the-life-insurance-advice-reforms/) — abaissées de 80 % en 2018 à 60 % à partir de 2020, avec un trail plafonné à 20 % et des clawbacks en cas de résiliation précoce. Qu'est-il arrivé au canal ? Les analyses du secteur situent le recul des conseillers spécialisés en risque à **plus de la moitié en une décennie** ; une étude de 2023 comptait environ [150 conseillers « pure risque » restants](https://www.adviserratings.com.au/news/risk-advisers-dont-kill-us-off/) sur une population de près de 16 000 conseillers de détail. Les volumes d'affaires nouvelles ont chuté, et le virage promis vers le conseil facturé à l'acte ne s'est en grande partie pas matérialisé, car des clients qui n'avaient jamais vu la commission n'ont jamais assez valorisé le service pour le payer directement.

Deux leçons voyagent directement du LIF vers l'OSHC. D'abord, **les plafonds de commission ne tuent pas la distribution ; ils tuent la distribution-comme-centre-de-profit** — le produit continue de se vendre, mais par celui qui peut le faire au coût marginal le plus bas, ce qui favorise les flux de travail intégrés et les options par défaut plutôt que les spécialistes autonomes. Ensuite, la marge qui quitte la ligne de commission ne disparaît pas, elle migre — et les régulateurs la suivent. Le plafond du LIF est venu accompagné de règles sur la rémunération conflictuelle précisément parce que tout le monde savait que les « allocations marketing » et les parrainages de conférences fleuriraient là où les commissions seraient coupées. Les cinq critères du Deed OSHC et son régime de déclaration sont la même anticipation, écrite d'avance dans le contrat.

Une disanalogie honnête : l'assurance-vie est facultative, donc quand le canal s'est réduit, la couverture s'est réduite avec lui — l'écart de sous-assurance de l'Australie s'est creusé. L'OSHC est une condition de visa. Personne ne se retrouve sans couverture parce que son agent s'est désintéressé ; on est simplement basculé par défaut vers ce que l'école ou la plateforme avait présélectionné. Le plafond ne peut pas réduire les ventes d'OSHC. Il ne peut que rebattre les cartes de qui est payé pour elles — c'est précisément pourquoi le rebattage sera rapide.

## Où migre la marge : paiements de services, honoraires de service, et sortir du flux

Où partent donc les treize points manquants ? Trois voies, par ordre croissant d'honnêteté.

**Voie n° 1 : la reclassification.** La seconde catégorie du Deed lui-même — les *Paiements de Services à un Agent Tiers*, pour des services qui ne concernent pas le choix ou l'achat d'une police — n'est pas plafonnée. Attendez-vous à un soudain engouement sectoriel pour les webinaires sponsorisés, les budgets de « développement de marché », les accords de données et de publicité entre assureurs et agents. Une partie sera authentique ; les assureurs achètent bel et bien du vrai marketing. Mais c'est exactement la migration que le Département a anticipée : les paiements de services doivent être déclarés à compter du 1er juillet 2026, et les cinq critères — en particulier *le lien entre le montant et le prix de la police* — existent pour reclasser les commissions déguisées sous le plafond. **Le plafond est de 12 % ; la faille s'appelle un paiement de service ; et les cinq questions de la clause 16 existent parce que le régulateur sait exactement de quel film il s'agit.** Une agence qui bâtit son modèle post-plafond sur la voie n° 1 construit sur la partie du Deed la plus susceptible d'être resserrée à la prochaine renégociation.

**Voie n° 2 : facturer le client, en toute transparence.** Le service qu'un agent rend autour de l'OSHC est réel — faire correspondre les délais de carence à la situation de santé réelle d'un étudiant, vérifier les réseaux de tiers payant près du campus, gérer la paperasse, réclamer le remboursement en cas de refus de visa. À l'époque des 25 %, ce travail était subventionné de façon croisée par l'assureur. À 12 %, la structure la plus propre consiste à le facturer : des honoraires de dossier ou d'accompagnement divulgués à l'étudiant, ou un accord de service avec l'école, facturés comme tout service professionnel. Une mise en garde : les agents d'éducation ne sont pas des courtiers en assurance agréés, et des honoraires présentés comme la rémunération d'un *conseil en assurance* peuvent soulever des questions d'agrément en services financiers que des honoraires pour des *services d'inscription et d'installation* ne soulèvent généralement pas — structurez cela autour du forfait de service, et faites-vous conseiller ; nous sommes une entreprise de paiement, pas votre avocat. Bien menée, c'est aussi la structure qui résiste le mieux au contrôle, car c'est celle que vous pouvez divulguer sans broncher — et la divulgation arrive pour la rémunération des agents en général, comme nous le détaillons dans [les règles de divulgation des commissions pour les agents d'éducation australiens](/blog/education-agent-commission-disclosure-australia.md).

**Voie n° 3 : sortir entièrement du flux financier.** Rappelez-vous les deux douze : un étudiant qui achète en direct peut recevoir jusqu'à 12 % de remise au premier achat. Un agent peut désormais dire, honnêtement : *voici la police qui vous convient, voici le lien direct et la remise de l'assureur, et voici mes honoraires forfaitaires d'accompagnement* — et être, de fait, le premier conseiller OSHC véritablement sans conflit d'intérêts que l'étudiant ait jamais rencontré. Moins d'agences choisiront cette voie qu'elles ne le prétendront. Celles qui le feront s'approprieront le segment de confiance du marché, et pour une entreprise dont le vrai produit est une relation de dix ans avec une famille et ses cadets, ce n'est pas un lot de consolation.

Ce que ces trois voies ont en commun : **l'argent cesse d'être invisible.** La commission arrivait sans facture, sans conversation, sans que l'étudiant le sache. Les paiements de services sont déclarés au Département ; les honoraires de service sont facturés à un client qui peut les lire. Dans les deux cas, le revenu OSHC doit désormais survivre au fait d'être vu — ce qui est la vraie réforme ici, bien plus que le chiffre douze.

## Le mode d'emploi : gérer l'OSHC comme une ligne de service, pas comme une rente de commission

Pour un dirigeant d'agence qui prépare le budget de l'exercice 2027 ce mois-ci, les décisions sont concrètes. Reprévoir le revenu OSHC à 12 % brut *avant* tout partage avec une plateforme ou un agent maître, et traiter tout ce qui dépasse comme un bonus, pas comme un plan. Renégocier la chaîne maintenant — un partage conçu pour 25 points est cassé à 12, et celui qui rouvre la conversation le premier en fixe les termes. Choisir les assureurs sur la qualité de service plutôt que sur le taux, car la concurrence par le taux est morte par décret — ce qui est discrètement libérateur : les délais de carence, les réseaux de tiers payant et l'expérience de sinistre (les différences qui [comptent vraiment pour les étudiants](/blog/the-war-for-oshc.md)) sont désormais la seule base rationnelle d'une recommandation. Et poser le revenu restant sur des rails propres : traces de recommandation, honoraires divulgués, vraies factures.

Ce dernier point est celui sur lequel nous pouvons aider. Quand le revenu OSHC cesse d'être un rabais qui apparaît dans un relevé de plateforme et devient un service que vous facturez, il a besoin de la machinerie ennuyeuse que toute ligne de service exige — [la facturation automatique](/features/automatic-invoicing.md), le rapprochement, et des comptes propres qui montrent à un régulateur ou à un acquéreur exactement ce qui a été facturé pour quoi. Qualy fait cela pour les agences d'éducation à un tarif forfaitaire plutôt qu'à un pourcentage, ce qui compte plus qu'avant : dans un monde à 12 %, personne ne peut se payer un intermédiaire de plus facturé en points.

## Le plafond vu de France : une agence qui envoie des étudiants en Australie

Le plafond lie l'assureur australien, quel que soit l'endroit où se trouve l'agent. Une agence de séjours d'études basée à Paris ou à Lyon qui place des étudiants dans une université australienne et leur souscrit l'OSHC est donc logée à la même enseigne : sa commission OSHC est plafonnée à 12 %, libellée en AUD, et arrive au bout d'un virement international assorti d'un écart de change. Le taux nominal n'est plus un levier — mais la propreté de la ligne, elle, en devient un.

### Suivre chaque commission au paiement près

À 12 % partagés sur toute la chaîne, l'improvisation coûte cher. Une agence française a besoin de savoir, police par police, quelle commission elle attend, quand l'assureur ou la plateforme l'a réellement versée, et si le montant reçu correspond aux douze points annoncés — pas d'un chiffre agrégé en fin de trimestre dans un relevé de plateforme que personne ne rapproche. Un suivi transparent, par paiement, de la commission attendue face à la commission encaissée est ce qui transforme l'OSHC d'une rente opaque en une ligne de service auditable. C'est aussi ce que le nouveau régime de déclaration australien rend implicite : si l'assureur doit déclarer chaque paiement à un tiers, l'agent a tout intérêt à tenir des comptes qui racontent la même histoire.

### Encaisser en euros, sans laisser le change ronger la marge

Douze points de prime en AUD qui traversent un virement SWIFT classique, c'est un écart de change et des frais bancaires prélevés sur une marge déjà divisée par deux. Là où les rails locaux comptent, c'est côté étudiant et famille : plutôt qu'un virement international coûteux vers l'école, une famille française règle les frais de scolarité — et, le cas échéant, la part OSHC qui lui incombe — en euros, par virement SEPA ou prélèvement SEPA, pendant que l'établissement australien reçoit ses dollars. Le déploiement du virement instantané SEPA à travers la zone euro, avec vérification du bénéficiaire, rend ces règlements en euros rapides et traçables. Le payeur paie dans sa devise et par ses moyens habituels ; l'école est payée dans la sienne ; l'écart de change et la commission de transfert cessent d'être une fuite silencieuse.

### Facturer l'accompagnement, à l'euro près et par écrit

La voie n° 2 — facturer un honoraire de service divulgué — se traduit proprement dans un contexte français. Une agence peut émettre une facture en euros pour son travail réel autour de l'OSHC (correspondance des délais de carence, dossier, suivi des remboursements), rapprochée automatiquement, avec une TVA traitée comme il se doit et des livres qui montrent exactement ce qui a été facturé pour quel service. En euros, réconciliés, adossés à de vraies factures, ces honoraires survivent au contrôle bien mieux qu'une commission jamais vue — et c'est précisément la structure sur laquelle le prochain Deed est le moins susceptible de revenir. Le plafond a rendu la transparence obligatoire ; des rails de paiement locaux et un rapprochement propre la rendent supportable.

## À quoi ressemblera l'OSHC au prochain Deed

Le Deed actuel court sur trois ans à compter du 1er juillet 2025, donc la prochaine négociation tombe autour de 2028. Voici notre version falsifiable de l'avenir, sur le compte rendu : **au moment où ce Deed sera rédigé, le modèle de la plateforme de référencement OSHC autonome comme activité principale aura disparu** — consolidé dans les suites de gestion d'agence, pivoté vers des frais de logiciel et de déclaration, ou discrètement fermé. Le revenu OSHC agrégé des agents se stabilisera autour de la moitié de son niveau de 2025, en suivant le plafond. Les paiements de services croîtront assez vite pour que le Deed de 2028 les traite plus agressivement — un plafond, une définition plus stricte, ou les deux. Et les agences qui gagneront encore bien leur vie avec l'OSHC en 2029 seront celles qui auront passé 2026 à le convertir d'une rente de commission en une ligne de service tarifée, divulguée et facturée.

La guerre pour l'OSHC n'est pas finie. Le butin vient juste de rétrécir à douze points — et les guerres pour des butins plus petits sont plus vicieuses, plus rapides, et gagnées par celui qui a les coûts les plus bas et les comptes les plus propres.

## Sources

- [Deed for the Provision of Overseas Student Health Cover, 1er juillet 2025 (PDF)](https://www.health.gov.au/sites/default/files/2025-06/deed-for-the-provision-of-overseas-student-health-cover-1-july-2025.pdf) : source primaire pour la clause 16 (le plafond de 12 % et les cinq critères de commission), la clause 16.3 (déclaration à compter du 1er juillet 2026), les définitions du Paiement à un Agent Tiers / Paiement de Services, et la clause 8.2 (la remise de 12 % au premier achat) ; voir aussi la [collection de ressources OSHC du Département](https://www.health.gov.au/resources/collections/overseas-student-health-cover-oshc-resources).
- [The PIE News — le fondateur de YourOSHC sur le plafond de commission](https://thepienews.com/from-one-policy-to-100-million-reflecting-on-the-youroshc-journey-and-what-the-oshc-commission-cap-means-for-our-sector/) : la réponse côté plateforme, le chiffre auto-déclaré de 100 M AUD de volume, et le cadrage « revers ou remise à zéro » — une tribune sponsorisée par le fondateur de l'entreprise, citée comme telle.
- [GetMyPolicy — impact des réformes de santé australiennes de 2026 sur l'OSHC/OVHC](https://getmypolicy.online/blogs/impact-australia-healthcare-reforms-oshc-ovhc) : la date de début de déclaration des paiements à des tiers et le contexte des réformes de 2026.
- [Consultation 2024 du Department of Health — Improving the OSHC Program](https://consultations.health.gov.au/provider-benefits-integrity/improving-the-oshc-program/), y compris la [soumission de CBHS](https://consultations.health.gov.au/provider-benefits-integrity/improving-the-oshc-program/supporting_documents/cbhs-response-consultation-paper-improving-the-overseas-student-health-cover-program-may-2024pdf-1) : les chiffres de commission de 25 à 27 % et le comportement de changement d'assureur.
- [OSHC Australia — CBHS cesse la vente de polices OVHC et OSHC](https://oshcaustralia.com.au/en/providers-cbhs-oshc-cover) : la sortie de CBHS des nouvelles ventes OSHC/OVHC à compter du 31 octobre 2025, laissant cinq assureurs agréés.
- [Communiqué ASIC 17-168MR](https://www.asic.gov.au/about-asic/news-centre/find-a-media-release/2017-releases/17-168mr-asic-releases-instrument-setting-the-commission-caps-and-clawback-amounts-as-part-of-the-life-insurance-advice-reforms/) : les plafonds de commission du LIF (80/70/60 % par paliers, 20 % de trail) et les paramètres de clawback.
- [Adviser Ratings — Risk advisers: don't kill us off](https://www.adviserratings.com.au/news/risk-advisers-dont-kill-us-off/) et [ifa — a decade of LIF](https://www.ifa.com.au/risk/35896-vicious-downward-spiral-a-decade-of-lif) : l'effondrement du nombre de conseillers risque spécialisés après le LIF, dont le décompte d'environ 150 conseillers pure-risque tiré de l'étude ARdata 2023.
- [Enquête Armstrong (1905)](https://en.wikipedia.org/wiki/Armstrong_Investigation) : origine de la régulation anti-rabais et de la limitation des commissions en assurance.
- Primes OSHC indicatives 2026 : sources de comparaison compilées et citées dans [notre dossier de marché OSHC](/blog/the-war-for-oshc.md) ; les chiffres de commission à 25 % sont une couleur de marché dérivée des soumissions de la revue ci-dessus, et non des grilles tarifaires publiées.

## Foire aux questions

### Comment le plafond de commission OSHC affecte-t-il les agents d'éducation ?

Directement et immédiatement : à compter du 1er juillet 2026, aucun assureur OSHC agréé ne peut verser à un agent ou à une plateforme plus de 12 % de la prime, de sorte qu'un agent qui touchait les taux de 25 % et plus décrits dans la revue gouvernementale de 2024 conserve désormais moins de la moitié de chaque dollar d'OSHC. Sur une police familiale de quatre ans supérieure à 8 000 AUD, cela représente environ 1 000 AUD de moins par inscription. Les agents situés en aval de plateformes ou d'agents maîtres partagent les douze points avec le reste de la chaîne.

### Qu'est-ce que le plafond de commission OSHC ?

La clause 16 du Deed for the Provision of Overseas Student Health Cover plafonne les Paiements à un Agent Tiers — les paiements aux agents et intermédiaires, « généralement appelés commission » selon les propres termes du Deed — à 12 pour cent de la prime facturée pour un produit OSHC, majorés de la GST sur le paiement. Il s'applique à tous les produits OSHC achetés à compter du 1er juillet 2026, chez tous les assureurs agréés, et il lie l'assureur plutôt que l'agent.

### Quand le plafond de commission OSHC est-il entré en vigueur ?

Le plafond s'applique à tous les produits OSHC achetés à compter du 1er juillet 2026. Ce n'est pas une règle imposée à l'improviste : la clause 16 figurait dans le Deed entré en vigueur le 1er juillet 2025, donnant aux assureurs, aux plateformes et aux agents douze mois de préavis avant que le plafond ne s'enclenche. Une déclaration plus stricte des paiements à des tiers au Department of Health commence également pour les paiements effectués à compter du 1er juillet 2026, en vertu de la clause 16.3.

### À quels assureurs le plafond de commission OSHC s'applique-t-il ?

À tous les assureurs OSHC agréés opérant sous le Deed : ahm, Allianz Care Australia, Bupa, Medibank et nib. Il y avait six titulaires de Deed jusqu'à ce que CBHS International cesse de vendre de nouvelles polices OSHC et OVHC à compter du 31 octobre 2025, quittant le marché avant l'entrée en vigueur du plafond. Comme le plafond lie chaque assureur de façon identique, aucun prestataire ne peut proposer un taux supérieur au plafond pour capter du volume d'agents — la concurrence sur le taux de commission entre assureurs OSHC est terminée par conception.

### Le plafond OSHC de 12 % inclut-il la GST ?

Non — le Deed plafonne le paiement à 12 pour cent de la prime « majorés du montant de la GST », ce qui signifie que la GST s'ajoute par-dessus le paiement plafonné plutôt que d'être absorbée dedans. En pratique, le versement brut d'un agent peut être de 12 % plus la composante GST, mais le plafond économique reste de douze points de prime. Les agences devraient modéliser le revenu OSHC de l'exercice 2027 à 12 % de la prime avant tout partage avec une plateforme ou un agent maître, et traiter la GST comme un montant qui transite.

### Les plateformes de référencement OSHC valent-elles encore la peine après le plafond ?

Pour le flux de travail, souvent oui ; pour la marge, beaucoup moins. Des plateformes comme OSHC Express, Konpare, OSHC Australia et YourOSHC ont industrialisé la comparaison, l'émission et l'encaissement des commissions — de vraies commodités, puisque les portails des assureurs restent inégaux. Mais la part de la plateforme et la part de l'agent proviennent désormais toutes deux d'un seul 12 % au lieu de 25 % et plus. Attendez-vous à de la consolidation, à une tarification en frais logiciels et à des virages vers des outils de déclaration et de conformité ; une plateforme dont le seul produit est le routage de commission a une activité qui rétrécit.

### Que sont les Paiements de Services à un Agent Tiers et sont-ils plafonnés ?

C'est la seconde catégorie du Deed : les paiements aux agents pour des services qui ne consistent pas à aider un étudiant à choisir ou à acheter une police — des accords de marketing, par exemple. Ils ne sont pas plafonnés à 12 %, mais à compter du 1er juillet 2026 les assureurs doivent les déclarer au Département, et le Deed énumère cinq critères — dont l'étroitesse du lien entre le montant et les ventes de polices — pour reclasser une commission déguisée sous le plafond. Bâtir un modèle post-plafond sur des commissions reclassées, c'est parier contre l'arbitre.

### Les agents d'éducation peuvent-ils plutôt facturer aux étudiants des honoraires de service pour organiser l'OSHC ?

Beaucoup s'orienteront ainsi : des honoraires divulgués et facturés pour le travail réel autour de l'OSHC — faire correspondre les délais de carence et les réseaux de tiers payant à l'étudiant, gérer la paperasse et les remboursements. Deux mises en garde. Des honoraires présentés comme la rémunération d'un conseil en assurance peuvent soulever des questions d'agrément en services financiers que des honoraires pour des services d'inscription et d'installation ne soulèvent généralement pas, donc structurez et faites-vous conseiller. Et des honoraires que le client peut voir doivent être défendables d'une manière dont une commission invisible n'a jamais eu à l'être.

### Le plafond de commission OSHC rendra-t-il la couverture moins chère pour les étudiants ?

C'est l'intention de la réforme — chaque dollar de commission était un dollar de prime qui n'achetait pas de soins — mais cela dépend de la répercussion des économies par les assureurs plutôt que de leur absorption, comme l'ont noté les défenseurs des étudiants lors de la revue de 2024. Un mécanisme concret existe : le Deed autorise les assureurs à offrir aux étudiants qui achètent en direct une remise au premier achat pouvant aller jusqu'à 12 %, le même chiffre que le plafond de commission, rendant la marge de distribution neutre quant au canal. Les étudiants qui achètent en direct peuvent la capter.

### Que s'est-il passé sur d'autres marchés de l'assurance quand les commissions ont été plafonnées ?

Le précédent le plus proche est le Life Insurance Framework australien : les commissions initiales ont été abaissées par paliers à 60 % (avec 20 % de trail) d'ici 2020, et en une décennie le nombre de conseillers risque spécialisés a plus que diminué de moitié tandis que les affaires nouvelles chutaient — le plafond a tué la distribution-comme-centre-de-profit, pas la distribution. Le schéma remonte aux réformes anti-rabais de New York après l'enquête Armstrong de 1907. La marge migre vers les honoraires et les « services », et les régulateurs l'y suivent ensuite.

### Les agents maîtres et les sous-agents partagent-ils le plafond de 12 % ?

Oui — le plafond limite ce que l'assureur peut verser au total pour une police, donc chaque intermédiaire de la chaîne partage les mêmes douze points. Un montage où une plateforme gardait 10 et reversait 15 aux agents fonctionnait à 25 % ; à 12 % il s'effondre, et les pourcentages de partage convenus à l'époque des fortes commissions sont en pratique des contrats cassés en attente de renégociation. Les sous-agents devraient rouvrir les termes maintenant plutôt que de découvrir la nouvelle arithmétique dans leur premier relevé de l'exercice 2027.

### Une agence française qui vend l'OSHC est-elle aussi concernée par le plafond de 12 % ?

Oui. Le plafond lie l'assureur australien, pas l'agent, et il est donc indifférent à l'endroit où se trouve l'agence. Une agence de séjours d'études basée en France qui souscrit l'OSHC pour ses étudiants voit sa commission plafonnée à 12 % de la prime, comme n'importe quel agent australien. La différence, pour une agence française, c'est que cette commission est libellée en AUD et arrive au bout d'un virement international : après le change et les frais bancaires, ce qui reste de douze points déjà partagés peut être mince si la ligne n'est pas suivie de près.

### Comment recevoir et rapprocher une commission OSHC en euros ?

L'essentiel est de suivre la commission police par police et paiement par paiement : combien vous attendez à 12 %, quand l'assureur ou la plateforme a versé, et si le montant reçu correspond une fois le change appliqué. Un rapprochement automatique qui rapproche la commission attendue de la commission encaissée, avec des livres tenus en euros, transforme l'OSHC d'une rente opaque de relevé de plateforme en une ligne de service auditable — exactement ce que le nouveau régime de déclaration australien rend implicitement nécessaire.

### Comment un étudiant peut-il payer sa police OSHC depuis la France en euros ?

Plutôt qu'un virement international coûteux vers l'Australie, la famille règle en euros par virement ou prélèvement SEPA pendant que l'établissement ou l'assureur reçoit ses dollars australiens. Le déploiement du virement instantané SEPA dans la zone euro, avec vérification du bénéficiaire, rend ces règlements rapides et traçables. Le payeur paie dans sa devise et par ses moyens habituels, et l'écart de change et la commission de transfert cessent d'être une fuite silencieuse prélevée sur les frais de scolarité comme sur la part OSHC.

### Une agence française doit-elle facturer des honoraires de service pour l'accompagnement OSHC ?

C'est la structure la plus propre à 12 %. Une agence française peut émettre une facture en euros pour son travail réel autour de l'OSHC — correspondance des délais de carence, dossier, suivi des remboursements — rapprochée automatiquement et avec une TVA traitée comme il se doit. Attention toutefois à la ligne entre service d'inscription et d'installation, qui se facture aisément, et conseil en assurance, qui peut soulever des questions d'agrément ; structurez autour du forfait de service et faites-vous conseiller. Des honoraires en euros, réconciliés et adossés à de vraies factures survivent au contrôle bien mieux qu'une commission jamais vue.

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